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汽车“交易与金融”,遇到历史的拐点了吗?

  十年前,美国次级贷危机爆发,汶川大地震,北京奥运会,内外资企业税率统一,南方雪灾、三聚氰胺,上证跌至1664点,4万亿...这些关键词相信很多朋友回想起来还会历历在目,2008年的中国经历了太多事情。十年后,银保监会合并、汽车新零售出现热度、融资租赁转由银保监会管理、P2P史上最严监管、进口车关税降低,中美贸易战正式开打,这些也都算得上国内汽车行业的大事件,给才过去一半的2018年汽车行业蒙上了一层迷雾,交易与金融的环境发展到底会有哪些改变?

  过去的十年,无论是汽车的交易还是金融,每年都保持了高速的增长,尤其是近几年,催生了很多以互联网公司为代表的新零售、新金融方案。从传统的购车流程:主机厂到4S再到消费者,到现在互联网卖车、金融前置、带额购车等,交易方式变得更加多样、途径更多,也更加便捷。互联网企业在模式创新上确实动作快于传统车厂、车商,和传统金融机构,但随着传统车企逐步应用车联网技术、金融机构采用新的互联网的征信技术、风控技术,传统车企、金融机构在产品、渠道还是保持着上游的优势,依然会是行业的领导者。互联网要做的是如何更好的与传统车企、金融机构合作,而传统的车企、金融机构要更好、更快的进行变革。

  5月,新车零售市场182.5万辆车,同比增长4.4%,累计同比增长6.9%,看上半年的total觉得还不错,市场交易量还保持了一个较高的增长率,但我们看一下4、5月分各省的情况,下图:

  就显得不那么乐观了,受到金融监管加强、环保治理扩大、房市限购吸收资金等因素带来负面影响,除了中西部,原先的主力沿海各省是全面下跌。令人更加担忧的是整个流通渠道,原先新车销售毛利占比总利润15%-30%,到现在几乎全面倒挂,卖车不赚钱的口号终于在今年全面实现了,4S店的经营更像是赌博,在祈祷自己的售后流失率不要低于一个百分比。

  有人把汽车的交易比作汽油,金融比作润滑油,作为衍生业务的金融起到的是更好促进交易的作用,金融对交易有直接的刺激作用,例如一成首付的直租业务更是挖掘释放了新一代年轻消费者的购车需求。但交易才是发动机工作的根本,没有交易就不会有金融。从宏观的角度来看,中国的汽车交易面临较大的下行压力,首先看一下人口这个长期因素,车子、房子作为二十多岁适婚人群来讲是一种刚需,但自1991年人口增长断崖式的下跌之后,我国近些年的出生率一直在1.2左右上下,90后比80后少3100万人,00后比90后少4100万人,人口减少带来的消费力的改变不言而喻。而行业参与者可没有变少,“蛋糕”小了,吃“蛋糕”的人没少,自然行业内竞争的压力会日趋扩大。第二国内的经济压力下行,面对美国贸易战,首当其中的就是金融机构,紧接着是中小企业。而这场战争中,体现的不仅仅是外患,原本内部经济产业结构不合理,房地产泡沫等内忧正走在崩盘的边缘,杠杆出清、产能出清已经在这个时候转变为被动击穿的局面。精英阶级多数已完成了转移,甚至成为做空的协从犯。受到伤害只能是普通民众,最受伤害的可能就是中产阶级了,这些有着一定消费力,推动消费升级的一帮人,也是汽车行业增长的主力军,中产覆没了,汽车行业也必将收到巨大打击。

  抛去宏观的概念,如何优化、调整现有模式,使得汽车更加贴近消费者的需求,为消费者的购车、用车、养车提供便利。科技无疑是最好的驱动力,从早些年就提出的车联网概念,到今天已经有车厂构建起了初步的系统框架,例如上汽的斑马系统、东风启辰互联网车型的试点等,相信在不久的时间,就会对金融智能风控、分时保障、后市场养护、广告营销等领域产生巨大的变革。

  可以预见在新的汽车生态中将迅速崛起一批新兴企业以提供车联网相关系统和平台服务。目前在前装市场还没有形成产业规模,产业生态之际,后装市场便成了车联网技术的驱动市场。

  给自家品牌打个广告,万位科技是一家物联网数字位置服务商,面向汽车金融机构提供智能化风控方案,车商流通渠道S-CRM客户管理方案、以及向保障行业提供创新型财险、分时保障、车险UBI等家庭、公共、企业级解决方案。

  以汽车金融风控管理为例,目前经济压力下行,随着国家去杠杆、收紧银根的落实,汽车金融的风控合规性、完善性才是金融机构的核心驱动力。一切以模式为优先,不重视金融资产管理,加杠杆放高利贷的行为,终将会被市场淘汰。作为万位科技车辆风控智能化战略的重要支撑,RMS系统是国内唯一实现以车辆为属性的车辆风险管理平台,嵌入了万位科技针对客户需求设计的风控分析模型,实现智能化的风控分析,根据风险权重,自动判断车辆处于高危、可疑、正常情况,并给出相应的应对策略,做到对于车辆行为数据的高级分析。

  那么,RMS系统是如何能过做到?两个方面:

  第一,建立联接,汇集数据。联接是RMS系统的基础,而汽车金融风险管理的不同业务场景对联接也有着不同的需求。RMS在联接了贷前、贷中及贷后的不同场景之后,根据客户的具体问题和挑战,和客户一起去开发解决方案,汇集数据。

  第二,分析数据,让数据产生价值。RMS系统的意义远远不止于采集数据、实时监测。我们一直在考虑的是将海量数据存储到云端,以支持资源灵活调度和运维可视化,并通过机器学习、认知分析等技术对数据加以处理,直接输出风控结果,让每个业务环节产生海量数据真正产生价值。

  借用平安金融的一句话,科技:触动客户体验及行业业态的变革。汽车市场面临着巨大的压力,同时也面临着前所未有的创新与变革,科技助力汽车市场消费模式的改变正悄悄的展开。“拐点”什么时候来,没有人能够准确预测,愿我们都能紧跟技术变革的潮流,主动去迎接改变,在各自的行业中,先行一步。

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